Rachat de crédit sur 216 mois : Dans quels cas choisir 18 ans ?
Rachat de crédit sur 216 mois : quand une durée de 18 ans devient-elle pertinente ?
Choisir un rachat de crédit sur 216 mois ne répond pas uniquement à un objectif de réduction des mensualités. Cette durée de 18 ans est souvent proposée lorsque le projet nécessite davantage de souplesse qu’un remboursement sur 15 ans, sans aller jusqu’à une durée de 20 ou 25 ans.
Le choix d’un financement sur 216 mois résulte d’un équilibre entre votre capacité de remboursement, le montant à financer et vos objectifs patrimoniaux.
Pourquoi une durée de 216 mois existe-t-elle ?
Toutes les opérations de regroupement de crédits ne nécessitent pas un remboursement sur 20 ou 25 ans.
Une durée de 216 mois permet d’ajuster plus finement le plan de financement lorsque quelques années supplémentaires suffisent à retrouver un équilibre budgétaire.
Concrètement, elle peut permettre :
- de diminuer les mensualités sans allonger inutilement le crédit ;
- de conserver une capacité d’épargne ;
- d’améliorer le reste à vivre ;
- d’éviter un allongement excessif du coût total.
Le choix d’une durée intermédiaire est souvent le résultat d’une simulation comparant plusieurs scénarios de remboursement.
(Sources : Banque de France – Mes questions d’argent ; La Finance pour Tous – Comprendre le coût d’un crédit)
Pourquoi ne pas choisir directement 240 mois ?
Une question revient souvent : pourquoi rembourser sur 18 ans plutôt que sur 20 ans ?
La réponse tient au coût global.
Deux années supplémentaires peuvent réduire la mensualité, mais elles entraînent également davantage d’intérêts.
L’objectif consiste donc à trouver la durée la plus courte permettant de retrouver un budget équilibré.
Dans certains dossiers, 216 mois représente justement ce point d’équilibre.
Les dossiers qui se prêtent à une durée de 216 mois
Le remboursement sur 18 ans est régulièrement étudié lorsque :
- plusieurs crédits doivent être regroupés ;
- un prêt immobilier représente une part importante du financement ;
- une baisse sensible des mensualités est recherchée ;
- l’emprunteur souhaite conserver une durée inférieure à vingt ans.
Chaque projet restant unique, la durée proposée dépend toujours des caractéristiques du dossier.
(Sources : HCSF ; Banque de France)
216 mois face aux autres durées
Plutôt que de rechercher la durée la plus longue possible, il est recommandé de comparer plusieurs hypothèses.
| Durée | Objectif principal |
|---|---|
| 180 mois | Limiter le coût total |
| 216 mois | Équilibrer mensualité et durée |
| 240 mois | Réduire davantage les mensualités |
| 300 mois | Maximiser la baisse des échéances |
Cette comparaison permet d’identifier la durée offrant le meilleur compromis selon votre situation.
Quels éléments peuvent conduire une banque à proposer 216 mois ?
La durée retenue dépend d’un ensemble de critères.
Les principaux sont :
- montant restant à financer ;
- revenus du foyer ;
- capacité d’endettement ;
- reste à vivre ;
- âge des emprunteurs ;
- valeur du patrimoine immobilier lorsqu’il existe.
L’objectif est d’obtenir une mensualité compatible avec votre budget tout en respectant les règles prudentielles appliquées par les établissements financiers.
(Sources : ACPR ; Banque de France ; HCSF)
Ce qu'une simulation sur 216 mois permet réellement de mesurer
Une simulation ne sert pas uniquement à connaître la future mensualité.
Elle permet également d’évaluer :
- le coût total du regroupement ;
- le gain de trésorerie mensuel ;
- le TAEG ;
- la durée optimale selon plusieurs scénarios ;
- les conséquences d’un passage à 180 ou 240 mois.
Comparer ces différents paramètres permet de choisir une solution réellement adaptée à ses objectifs.
(Sources : Code de la consommation ; Banque de France)