Rachat de crédit sur 120 mois : Est-ce la bonne durée ?
Rachat de crédit sur 120 mois : une durée de 10 ans est-elle adaptée à votre situation ?
Choisir un rachat de crédit sur 120 mois, soit 10 ans, revient à rechercher un équilibre entre la réduction des mensualités et la maîtrise du coût total du financement. Cette durée est régulièrement proposée pour les regroupements de crédits à la consommation et peut également convenir à certains dossiers intégrant un crédit immobilier, selon leur composition.
Avant de retenir cette solution, il est essentiel de comprendre à quels profils elle s’adresse, quel impact elle peut avoir sur votre budget et dans quels cas une durée plus courte ou plus longue peut être préférable.
Pourquoi choisir une durée de 120 mois ?
Une durée de 120 mois correspond à 10 années de remboursement. Elle est souvent retenue lorsque l’objectif est de réduire les mensualités sans prolonger excessivement le crédit.
Contrairement à une durée de 180 ou 240 mois, elle limite davantage les intérêts versés sur la durée du financement. À l’inverse, les mensualités restent plus élevées que sur un remboursement étalé sur quinze ou vingt ans.
Le choix d’une durée de 120 mois repose donc sur un arbitrage entre :
- le montant de la mensualité ;
- le coût total du crédit ;
- le reste à vivre ;
- les objectifs financiers du foyer.
(Sources : Banque de France – Mes questions d’argent ; La Finance pour Tous – Le coût d’un crédit)
À quels profils s'adresse un rachat de crédit sur 120 mois ?
Le remboursement sur 120 mois est principalement envisagé pour les emprunteurs souhaitant conserver une durée de financement raisonnable.
Il peut convenir notamment :
- aux salariés disposant de revenus stables ;
- aux propriétaires regroupant un montant modéré ;
- aux locataires souhaitant restructurer plusieurs crédits à la consommation ;
- aux emprunteurs dont le taux d’endettement reste compatible avec une mensualité sur dix ans.
À l’inverse, lorsque la baisse recherchée des mensualités est importante, une durée supérieure peut être plus adaptée.
Chaque demande fait l’objet d’une étude personnalisée prenant en compte la capacité de remboursement et le reste à vivre.
(Sources : HCSF – Recommandation relative à l’octroi des crédits immobiliers ; Banque de France)
Quel impact sur votre budget ?
La durée de remboursement influence directement le montant des mensualités.
À financement identique :
- une durée plus courte augmente la mensualité ;
- une durée plus longue réduit la mensualité mais augmente généralement le coût total.
Exemple indicatif
| Durée | Effet principal |
|---|---|
| 84 mois | Mensualités plus élevées, coût du crédit plus faible |
| 120 mois | Bon équilibre entre mensualité et coût global |
| 180 mois | Mensualités plus faibles, durée plus longue |
| 240 mois | Priorité donnée à la réduction des échéances |
Une simulation permet de comparer plusieurs durées avant toute décision.
(Sources : Banque de France ; La Finance pour Tous)
Quels critères influencent le choix des 120 mois ?
La durée proposée n’est jamais choisie au hasard.
Les établissements financiers analysent notamment :
| Critère | Influence |
|---|---|
| Revenus | Déterminent la capacité de remboursement |
| Endettement | Oriente la durée nécessaire |
| Reste à vivre | Permet de vérifier l'équilibre budgétaire |
| Montant à financer | Influence directement la durée |
| Âge de l'emprunteur | Peut limiter la durée maximale |
| Garantie éventuelle | Peut permettre une durée plus longue |
L’objectif consiste à trouver une durée compatible avec la situation financière tout en respectant les règles de distribution du crédit.
(Sources : ACPR ; Banque de France ; HCSF)
120 mois ou une autre durée ?
Le remboursement sur 120 mois n’est pas systématiquement la meilleure solution.
Une durée plus courte peut être préférable si :
- les revenus permettent de supporter une mensualité plus élevée ;
- l’objectif est de limiter le coût total du crédit.
À l’inverse, une durée plus longue peut être retenue lorsque :
- plusieurs crédits immobiliers sont regroupés ;
- la priorité est de retrouver un reste à vivre plus confortable ;
- une baisse importante des mensualités est recherchée.
Le choix dépend toujours d’un équilibre entre capacité de remboursement et coût du financement.
(Sources : Banque de France ; Code de la consommation)
Ce qu'il faut comparer avant de choisir 120 mois
Avant de retenir une durée de 120 mois, il est recommandé de comparer plusieurs simulations.
Les principaux indicateurs à analyser sont :
- le montant de la mensualité ;
- le TAEG ;
- le coût total du crédit ;
- la durée de remboursement ;
- le reste à vivre après l’opération.
Comparer uniquement les mensualités ne permet pas d’évaluer l’intérêt réel d’un regroupement de crédits.
(Sources : Code de la consommation – Articles L314-1 à L314-9 ; Banque de France)